耳朵血腫手術后康復中的金毛。

【資料圖】

文/廣州日報全媒體記者趙冬芹

圖/廣州日報全媒體記者趙冬芹

“家里狗狗年紀大了，醫療需求增大，所以也給它上了一份‘保險’。”小楊剛給家里的金毛完成了寵物醫療保險的續保手續。隨著“它經濟”愈演愈烈，寵物保險需求也隨之升溫。

《2023年寵物數字化保險行業發展洞察趨勢白皮書》相關數據顯示，寵物保險投保在2021年、2022年連續兩年保持80%以上的增速，成為90后、95后年輕人特別是女性科學愛寵的重要消費選擇。從出險區域來看，廣東省寵物保險的出險率為15.88%，位居全國第一。

寵物保險如何保障“毛孩子”和主人利益？購買時需要注意哪些事項？記者對此作了多方采訪，為消費者答疑。

在日前舉辦的亞寵展上，《2023年寵物數字化保險行業發展洞察趨勢白皮書》(以下簡稱“白皮書”)首發。白皮書數據顯示，2022年全球的寵物保險市場規模達到908.46億元。其中，歐美發達地區寵物險滲透率較高。在國內，雖然寵物險發展至今已有十余年，市場參與主體逐漸多元，但寵物保險整體市場仍處在發展初期，滲透率尚不及1%，仍具有較大增長空間。

2019年后，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入發展快車道。投保數據顯示，已投保的養寵人人均購買1.2份寵物保險，在出險省份中，廣東省占15.88%，位居全國第一，其次是上海、浙江、北京和江蘇，一二線城市寵物保單保有量和出險率較高。

拍照上傳資料可投保和理賠

“鏟屎官”小楊是在2022年初接觸到寵物保險的。“當時家里金毛耳朵血腫，在寵物醫院做手術、住院，一共花了將近3000元。結算醫藥費時，醫生問有沒有買保險，有保險的話可以最多報銷70%。”考慮家里金毛已經9歲了，醫療保健的需求增加，所以待狗狗康復之后，她馬上給狗狗拍照，整理資料上傳，買了一份寵物保險。

記者查看小楊購買的寵物保險詳情，這份寵物保險月繳保費35.75元，年度賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元，賠付比例定點醫院為60%，非定點醫院為40%。“去年一年都沒有出險理賠過，所以今年定點醫院的報銷還升了10%。”小楊告訴記者。

另一位“鏟屎官”李先生的小貓因為從高柜上摔下，導致脛骨骨折，整個治療住院費用為3500元。治療結束后，他將小貓的手術照片以及各項治療單據和發票收集好，拍照上傳到平臺進行理賠。3個工作日之后，李先生獲賠1500元，這也是其購買的寵物保險單次事故賠償的最高限額。

調查：不同產品保障范圍有差別，尤其是賠償限額

白皮書數據顯示，目前我國寵物平均單次就診花費中，寵物貓為2390元，寵物狗為2786元。“這只是小手術的費用，如果是一些大型手術，上萬元也是常有的。”一位資深寵物達人告訴記者。她認為，寵物保險在一定程度上確實可以減輕“鏟屎官”的養寵醫療負擔，但一些理賠限額的設置，使得“減負”作用主要體現在小病門診方面。

記者調查市面上多款寵物醫療保險發現，其保障責任比較相似，但是保障的范圍還是有較大差別。例如，定點醫院的數量、年度賠償限額(5000元~30000元不等)、單次事故賠償限額(500元~2500元不等)，以及是否有免賠額和年度理賠次數限制等。像李先生家小貓的理賠案件，就是受到了單次事故賠償額度限制。建議消費者購買前仔細查看保障責任詳情，以確保保障范圍能夠覆蓋個人需求。另外，大部分寵物保險都含有增值服務，包括疫苗、驅蟲、在線問診以及營養咨詢等，消費者不妨多挑選幾款寵物保險進行對比。

據統計，我國養寵人數達到新高，2022年中國養寵人數量增加至7043萬人，消費市場規模增長至2706億元。寵物保險市場在高速增長的同時，也面臨著不小的挑戰。眾安保險寵物業務相關負責人表示，競爭格局稀缺造成寵物保險同質化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。此外，由于寵物保險品種多，風險管理和定價系統復雜，導致其出險率、賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。

白皮書顯示，寵物醫院對寵物保險滿意度為9.5分，認可寵物保險對寵物行業的正面影響。“保險可以減少治療費用導致的寵物棄養行為。”一位資深執業獸醫師告訴記者。另一方面，第三者責任險在寵物咬傷他人的時候也可以進行賠償，從而也可以減少因寵物傷人而導致的棄養。

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